‘ನಾನು ಸುಮಾರು ಋಣಮುಕ್ತನಾಗಿದ್ದಾಗ ಮತ್ತೆ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಸ್ಕೋರ್ ಕಂಪನಿ ನನ್ನನ್ನು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಿತು’

£10,000 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದ ಮಹಿಳೆಯೊಬ್ಬರು BBC ಪನೋರಮಾಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್-ರೇಟಿಂಗ್ ಸೇವೆಯು ತನ್ನ ಹಣಕಾಸುವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಣಕ್ಕೆ ತರಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅವರು ಭಾವಿಸಿದ್ದಾರೆ, ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಿದರು.

ಆಕೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ರೇಟಿಂಗ್ ಸಂಸ್ಥೆ – ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ – ಆಕೆ ತನ್ನ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಹತ್ತಿರವಾದಾಗ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಚಾರ ಮಾಡುವ ಇಮೇಲ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಅವಳಿಗೆ ಬಾಂಬ್ ಹಾಕಿತು.

UK ಯಲ್ಲಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ಜನರು ಕಾರ್ಡ್ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಆದರೆ ಗ್ರಾಹಕ ಗುಂಪುಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕೊಡುಗೆಗಳು – ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ – ಈಗಾಗಲೇ ದುರ್ಬಲ ಜನರಿಗೆ ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಹದಗೆಡಿಸಬಹುದು.

ಸಂಭಾವ್ಯ ದುರ್ಬಲ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು ಮತ್ತು ಅವರಿಗೆ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಇಮೇಲ್‌ಗಳನ್ನು ಕಳುಹಿಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಲು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸುತ್ತಿದೆ ಎಂದು ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ ಪನೋರಮಾಗೆ ತಿಳಿಸಿದರು. ಬಿಬಿಸಿಯೊಂದಿಗೆ ಮಾತನಾಡಿದ ಮಹಿಳೆಗೆ ಅದು ಕಳುಹಿಸಿದ ಆಯ್ಕೆಗಳು, ಆಕೆಯ ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡಬಹುದಿತ್ತು.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು ಎಂದಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಜನಪ್ರಿಯವಾಗಿರಲಿಲ್ಲ – ಉದ್ಯಮದ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ಪ್ರಕಾರ UK ಯಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 35 ಮಿಲಿಯನ್ ಜನರು ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಅಥವಾ APR – ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ – 0% ರಿಂದ 60% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿರಬಹುದು. ಆದರೆ ಸರಾಸರಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಹೊಂದಿರುವ ಜನರಿಗೆ ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸುಮಾರು 25% ಆಗಿದೆ.

ಪನೋರಮಾ ಅವರು ತಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಹೊಸ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಕಡೆಗೆ ಅವರನ್ನು ತಳ್ಳಿದರು ಎಂದು ಹೇಳುವ ಜನರೊಂದಿಗೆ ಮಾತನಾಡಿದ್ದಾರೆ.

ಬೈಪೋಲಾರ್ ಡಿಸಾರ್ಡರ್‌ಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಉನ್ಮಾದದ ​​ಸಂಚಿಕೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅವರು ಸುಮಾರು £7,000 ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ ತನ್ನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ ಎಂದು ನಮಗೆ ತಿಳಿಸಿದರು. ಕೆಲಸ ಬತ್ತಿಹೋದಾಗ ಮತ್ತು ಅವನ ಮದುವೆ ಮುರಿದುಹೋದಾಗ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲದಿಂದ ಮುಳುಗಿದ ನಂತರ ಅವನು ಈಗ ತನ್ನ ಮನೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾನೆ ಎಂದು ಇನ್ನೊಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ ವಿವರಿಸಿದ್ದಾನೆ.

£10,000 ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಮಹಿಳೆ, ಐವರು ಅಮಂಡಾ ಅವರ ತಾಯಿ – ಅವರು ಸಾರ್ವತ್ರಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಅನಾಮಧೇಯತೆಯನ್ನು ಕೋರಿದ್ದಾರೆ – ಸಹಾಯಕ್ಕಾಗಿ ಸಾಲದ ಚಾರಿಟಿಗೆ ಹೋದರು. ಇದು ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿತು, ಆದರೆ ಅಮಂಡಾ ತನ್ನ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಸಿಕ್ಕಿತು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಅವಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಸ್ಕೋರ್ ಒದಗಿಸುವ ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ ಜೊತೆಗೆ ಸೈನ್ ಅಪ್ ಮಾಡಿದ್ದಳು ಮತ್ತು ಅನೇಕ ಜನರಂತೆ, ಅವಳ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಕೆಲಸ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದ್ದಳು.

“ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಿತ್ತು. ನನ್ನ ಹಣಕಾಸಿನ ವ್ಯವಹಾರಗಳ ಸ್ಥಿತಿಯ ಮಾಸಿಕ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯನ್ನು ನಾನು ಪಡೆಯುತ್ತೇನೆ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್‌ನಂತಹ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮಟ್ಟಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ ಮತ್ತು ಅವರು ತಮ್ಮ ಬಿಲ್‌ಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆಯೇ ಎಂಬ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಡೇಟಾವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ಎಂದರೆ ಯಾರಿಗಾದರೂ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ನೀಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಸಾಲವನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಪಡೆಯಬಹುದು – ಆದಾಗ್ಯೂ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅನ್ನು ನೀಡಬೇಕೆ ಎಂಬ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಸಾಲದಾತನು ಮಾಡುತ್ತಾನೆ.

ಅಮಂಡಾ ತನ್ನ ಕೊನೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಹತ್ತಿರವಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ ತನ್ನ ಮಾಸಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿ ನವೀಕರಣಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕಳುಹಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದಳು: “ಇದು ‘ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅನುಮೋದನೆ ದರ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ’ ಎಂಬ ಸಾಲಿನಲ್ಲಿ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ, ಸಾಲದಾತರನ್ನು ನೋಡಲು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಆಹ್ವಾನಿಸುತ್ತದೆ.”

ಅಮಂಡಾ ಹೇಳುವಂತೆ ತನಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಿಲ್ಡರ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳೆಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ “ಸ್ಥಿರ” ಕೊಡುಗೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಇಮೇಲ್‌ಗಳನ್ನು ಕಳುಹಿಸಲಾಗಿದೆ, ಇದು ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಗ್ರಾಹಕರು ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಆದರೆ, ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, ಈ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ, ಅಂದರೆ ಕನಿಷ್ಠ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾಡುವವರು ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ ತಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.

“ನಾನು ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೇನೆ ಎಂದು ನಾನು ಭಾವಿಸಿದೆ [credit card]ಇದನ್ನು ತುರ್ತುಸ್ಥಿತಿಯಾಗಿ ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ,” ಅಮಂಡಾ ನಮಗೆ ಹೇಳಿದರು. “ಆದರೆ ನೀವು ಒಂದನ್ನು ತೆಗೆದ ನಂತರ, ನೀವು ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಮೇಲ್‌ಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ, ಮತ್ತು ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ ಮತ್ತು ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ.”

ಅಮಂಡಾಗೆ ತಿಳಿದಿರಲಿಲ್ಲವೆಂದರೆ ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್‌ನಂತಹ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳು – UK ಯ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಕ್ರೆಡಿಟ್-ರೇಟಿಂಗ್ ಏಜೆನ್ಸಿ – ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲದಾತರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಉತ್ತೇಜಿಸಲು ಕಮಿಷನ್ ಅನ್ನು ಸಹ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸೆಂಟರ್ ಫಾರ್ ರೆಸ್ಪಾನ್ಸಿಬಲ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ – ಸಂಶೋಧನೆ, ನೀತಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಚಾರ ಗುಂಪು – ಹೊಸ ಸಮೀಕ್ಷೆಗೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸಿದ ಸುಮಾರು 3,500 ಕಡಿಮೆ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ-ಆದಾಯದ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಜನರು ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಸ್ಕೋರ್ ಪೂರೈಕೆದಾರರಿಂದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಹೇಳಿದರು.

ಕೇಳಿದವರಲ್ಲಿ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಜನರು ತಾವು ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದರು, ಆದರೆ ಕಾಲು ಭಾಗದಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಅನುಭವಿಸಿದರು.

ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ ಪನೋರಮಾಗೆ ಅದು ತನ್ನ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ “ಅವರು ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಹೇಳಿದರು.

ಇದು ಜನರಿಗೆ “ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಥವಾ 0% ಬಡ್ಡಿಯ ಆಯ್ಕೆಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಲು ಅವರ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಜನರು ಬೇಗನೆ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಅದು ಹೇಳಿದೆ.

ಇದು ಸಾಲದ ದತ್ತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ನಿಕಟವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು “ಸರಿಯಾದ ಬೆಂಬಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರಮುಖ ಹಂತವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗಿಂತ ಆದ್ಯತೆಯಾಗಿರಬೇಕು” ಎಂದು ಎಕ್ಸ್‌ಪೀರಿಯನ್ ಸೇರಿಸಲಾಗಿದೆ.

ದುರ್ಬಲ ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಕೇಳದೆಯೇ ಹೆಚ್ಚಿಸಿರುವ ಬಗ್ಗೆ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಋಣಭಾರ ಮತ್ತು ಮಾನಸಿಕ ಆರೋಗ್ಯವನ್ನು ಸಂಶೋಧಿಸುವ ಶಿಕ್ಷಣತಜ್ಞ ಟಾಮ್ ರಿಚರ್ಡ್ಸನ್, ತನ್ನ ಸ್ವಂತ ಅನುಭವವು ಅವನನ್ನು ಆಘಾತಗೊಳಿಸಿದೆ ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಅವರು ಬೈಪೋಲಾರ್ ಡಿಸಾರ್ಡರ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಸುಮಾರು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಹಿಂದೆ, ಅವರು ತೀವ್ರವಾದ ಉನ್ಮಾದದ ​​ಸಂಚಿಕೆ ಎಂದು ವಿವರಿಸಿದಾಗ, ಅವರು ತಮ್ಮ ಸ್ಥಳೀಯ ಗಿಟಾರ್ ಅಂಗಡಿಗೆ ಕಾಲಿಟ್ಟರು.

“ನಾನು ಸ್ವಲ್ಪ ನೋಟಕ್ಕಾಗಿ ಬಂದಿದ್ದೇನೆ. ನಾನು ಬಯಸಿದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಏನೂ ಇರಲಿಲ್ಲ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಆದರೆ, ಅವರು ಅಂಗಡಿಯಿಂದ ಹೊರಡುವ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಅವರು ಗಿಟಾರ್, ಉಕುಲೇಲೆ ಮತ್ತು ಇನ್ನೊಂದು ಉಪಕರಣವನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದ್ದರು. ನಂತರ ಅವರು ಆನ್‌ಲೈನ್‌ಗೆ ಹೋಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದರು, ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಹಾಕಿದರು.

“ಎಲೆಕ್ಟ್ರಿಕ್ ಗಿಟಾರ್, ಸ್ಪೀಕರ್‌ಗಳು, ಗಿಟಾರ್ ಪೆಡಲ್‌ಗಳು, ಗಿಟಾರ್ ಆಂಪ್, ಟ್ರಂಪೆಟ್, ಕೆಲವು ರೀತಿಯ ಬೊಂಗೋಸ್, ನನ್ನ ಕಂಪ್ಯೂಟರ್ ಸಂಗೀತ ಉಪಕರಣಗಳಿಗೆ ಕೆಲವು ಪ್ಯಾಡ್‌ಗಳು” ಎಂದು ಅವರು ಖರೀದಿಸುವುದನ್ನು ನೆನಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.

“ನೀವು ಉನ್ಮಾದದಲ್ಲಿರುವಾಗ, ನೀವು ಹಠಾತ್ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯಿರುವಾಗ, ಅದು ನಿಜವಾದ ಹಣವೆಂದು ಭಾವಿಸುವುದಿಲ್ಲ.”

ಸಂಚಿಕೆ ಮುಗಿಯುವ ವೇಳೆಗೆ, ಅವರು ತಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್‌ನ £7,000 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗೆ ಹತ್ತಿರವಾಗಿದ್ದರು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಕುಟುಂಬದ ಸಹಾಯದಿಂದ, ಅವರು ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರು ಮತ್ತು ಅವರ ವೈದ್ಯಕೀಯ ರೋಗನಿರ್ಣಯದ ಬಗ್ಗೆ ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಸ್ಯಾಂಟ್ಯಾಂಡರ್ಗೆ ತಿಳಿಸಿದರು.

ಆರು ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ಸ್ಯಾಂಟ್ಯಾಂಡರ್ ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು £ 9,000 ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದನು.

“ನಾನು ಸಂವೇದನಾಶೀಲವಾದ ಕೆಲಸವನ್ನು ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿದ್ದೆ” ಎಂದು ಟಾಮ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ, “ಮತ್ತು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯು ನನಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನೀಡುವುದಾಗಿತ್ತು. ಇದು ಮನಸ್ಸಿಗೆ ಮುದನೀಡಿತು.”

ಅವರ ಅನುಭವವು ಅಸಾಮಾನ್ಯವೇನಲ್ಲ, ಸಂಶೋಧನೆ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲದಾತರಲ್ಲಿ 10 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರಲ್ಲಿ ನಾಲ್ವರಿಗೆ ಕಳೆದ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮಿತಿ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ನೀಡಲಾಯಿತು, ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿರುವವರು ಮತ್ತು ಇಲ್ಲದವರ ನಡುವೆ ಸ್ವಲ್ಪ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಮಾಡಲಾಗಿದೆ, ಸಾಲದ ಚಾರಿಟಿ ಸ್ಟೆಪ್‌ಚೇಂಜ್‌ನ ಸಮೀಕ್ಷೆಯು ಕಂಡುಹಿಡಿದಿದೆ.

ಟಾಮ್ ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗೆ ಮೊದಲು ಸೈನ್ ಅಪ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ಅವರು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡರು ಎಂದು ಸ್ಯಾಂಟ್ಯಾಂಡರ್ ನಮಗೆ ತಿಳಿಸಿದರು. “ಯಾವುದೇ ಅಸಾಮಾನ್ಯ ಮತ್ತು ಕೈಗೆಟುಕಲಾಗದ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಗುರುತಿಸಲು ಹಿಂದಿನ ವಹಿವಾಟುಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಗ್ರಾಹಕರ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ನಿಕಟವಾಗಿ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೇಳಿದೆ.

ಸಾಲದಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವವರಿಗೆ ಮತ್ತೊಂದು ಅಪಾಯವೆಂದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮರುಪಾವತಿಗಳು ಹೇಗೆ ರಚನೆಯಾಗುತ್ತವೆ ಎಂಬುದರಲ್ಲಿ ಇರುತ್ತದೆ.

ನಿಯಂತ್ರಕರಿಂದ 2018 ರ ಒಂದು ಅಧ್ಯಯನ – ಹಣಕಾಸು ನಡವಳಿಕೆ ಪ್ರಾಧಿಕಾರ (FCA) – 1.6 ಮಿಲಿಯನ್ ಜನರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸಿದ್ದಾರೆ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅವರ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ 2-5% ನಡುವೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರು ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ಸಾಲವು ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ – ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ತಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್ ಅನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡಲು ಬಳಸುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದರೂ ಸಹ.

ಸಾಲವು ಎಷ್ಟು ಕಾಲ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಎಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ನಾಟಕೀಯವಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸಬಹುದು.

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಉದ್ಯಮವು “ಆಂಕರಿಂಗ್” ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಯಾವುದಾದರೂ ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸ್ವತಂತ್ರ ಸಾಲ ಸಲಹೆ ಚಾರಿಟಿಯಾದ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಡೆಟ್‌ಲೈನ್‌ನಿಂದ ಗ್ರೇಸ್ ಬ್ರೌನ್‌ಫೀಲ್ಡ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಬಿಲ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸುವ ಮೂಲಕ, ಅನೇಕ ಗ್ರಾಹಕರು ಅದನ್ನು ಆದರ್ಶ ಪಾವತಿಯ ಮೊತ್ತವೆಂದು ಉಪಪ್ರಜ್ಞೆಯಿಂದ ಗುರುತಿಸಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುತ್ತದೆ, ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಅವರು ಸೂಚಿಸಿದ ಅಂಕಿ ಅಂಶಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ಆಂಕರ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

“ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪಾವತಿಸಲು ಶಕ್ತರಾಗಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಕನಿಷ್ಠ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಮಾಡಲು ಜನರನ್ನು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುವ ಕೆಲವು ಪುರಾವೆಗಳಿವೆ” ಎಂದು ಬ್ರೌನ್‌ಫೀಲ್ಡ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಈ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಜನರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. “ಅಲ್ಲಿಯೇ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕಂಪನಿಗಳು … ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತಿವೆ.”

ಚಿತ್ರಕಥೆಗಾರ ಮೈಕೆಲ್ ಕ್ರಾಂಪ್ಟನ್ ಹೇಳುವಂತೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು ಸ್ವತಂತ್ರ ಕೆಲಸದ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಜೀವನಾಡಿಯಾಗಿ ಮಾರ್ಪಟ್ಟವು.

“ಅವುಗಳನ್ನು ನನಗೆ ಎಡ, ಬಲ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾಯಿತು” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. “ನಾನು ಅವುಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಕ್-ಅಪ್ ಆಗಿ ಬಳಸಿದ್ದೇನೆ.”

ಅವರು ಮೂರು ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ £21,000 ಸಾಲವನ್ನು ಕೊನೆಗೊಳಿಸಿದರು.

ಅವನ ಕೆಲಸವು ಒಣಗಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದಾಗ ಅವನು “ಕನಿಷ್ಠ” ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದನು – ಅವನು ಯಾವುದೇ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲಿಲ್ಲ. ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಪದೇ ಪದೇ ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರು.

ನಂತರ, ಅವರ ಮದುವೆ ಮುಗಿದ ನಂತರ, ಸಾಲವು ವಿಪರೀತವಾಯಿತು.

“ನಾನು ತಿಂಗಳಿಗೆ ನೂರಾರು ಪೌಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದೆ ಮತ್ತು ಬಾಕಿಯನ್ನು ಮುಟ್ಟಲಿಲ್ಲ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. “ಇದು ಕೇವಲ ಉಲ್ಬಣಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉಲ್ಬಣಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ನೀವು ವೈಫಲ್ಯದಂತೆ ಭಾವಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ಯಾರಿಗೆ ಹೇಳಬೇಕೆಂದು ನಿಮಗೆ ತಿಳಿದಿಲ್ಲ.”

FCA ಅಂದಾಜು UKಯಾದ್ಯಂತ ಸುಮಾರು 2.8 ಮಿಲಿಯನ್ ಜನರು ನಿರಂತರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಋಣಭಾರದಲ್ಲಿದ್ದಾರೆ, ಇದನ್ನು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾಗಿದೆ – 18 ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ – ಅವರು ಎರವಲು ಪಡೆದ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಸಂಭಾವ್ಯ ಗ್ರಾಹಕರ ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ನಿಯಮಗಳು ಬಂದಾಗ 2018 ರಿಂದ ಜನರ ಸಂಖ್ಯೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ, FCA ಡೇಟಾ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಆದರೆ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ದೂರ ಹೋಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ವಿಮರ್ಶಕರು ವಾದಿಸುತ್ತಾರೆ. ಗ್ರಾಹಕ ಗುಂಪಿನ ಫೇರರ್ ಫೈನಾನ್ಸ್‌ನ ಜೇಮ್ಸ್ ಡೇಲಿ ಅವರು ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಗಳನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುವ ಬದಲು ಗ್ರಾಹಕರು ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಮಾದರಿಗಳು ಸೂಚಿಸಿದಾಗ ಸಾಲದಾತರು ಮೊದಲೇ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆ ವಹಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

2018 ರಲ್ಲಿ ಪರಿಚಯಿಸಲಾದ ನಿರಂತರ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆಯ ಮೇಲಿನ ಅದರ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಈಗ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ £ 1.3bn ಉಳಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು FCA ಹೇಳುತ್ತದೆ. “ಸಾಲದಾತರು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಶಕ್ತರಾಗಿರುವ ಜನರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅನ್ನು ಒದಗಿಸಬೇಕು,” ಇದು ಪ್ರಸ್ತುತ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಿದೆ ಮತ್ತು ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿದರೆ “ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಲು ಹಿಂಜರಿಯುವುದಿಲ್ಲ” ಎಂದು ಅದು ಹೇಳುತ್ತದೆ.

ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುವ UK ಫೈನಾನ್ಸ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್-ಕಾರ್ಡ್ ಪೂರೈಕೆದಾರರು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬದ್ಧರಾಗಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು “ಎರವಲು ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವಾಗ ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಲು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ನಿಯಂತ್ರಣ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತಾರೆ” ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಇದು “ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಅಪಾಯದಲ್ಲಿರುವವರಿಗೆ ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ತೊಂದರೆಯಲ್ಲಿರುವವರಿಗೆ ಬೆಂಬಲವನ್ನು ಒದಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಹೇಳಿದೆ.

ಟಾಮ್ ಅವರು ಇನ್ನೂ ಸುಮಾರು £ 5,000 ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಅಮಂಡಾ ತನ್ನ ಹಣಕಾಸಿನ ಮೇಲೆ ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿದ್ದಾಳೆ.

66 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನ ಮೈಕೆಲ್ – ತನ್ನ ಮನೆಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾನೆ ಮತ್ತು ತನ್ನ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಆಶಿಸುತ್ತಾನೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಅವನು ಸಾಲ-ಮುಕ್ತನಾಗಿ ನಿವೃತ್ತನಾಗಬಹುದು.

“ಇದು ನನ್ನ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಎಂದು ನನಗೆ ತಿಳಿದಿದೆ” ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. “ಆದರೆ ನೀವು ಕಷ್ಟಪಡುತ್ತಿರುವಾಗ, ನಿಮಗೆ ಕೊನೆಯದಾಗಿ ಬೇಕಾಗಿರುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಆಗಿದೆ. ನಿಮಗೆ ಬೇಕಾಗಿರುವುದು ಯಾರಾದರೂ ಹೇಳುವುದು: ‘ನಿಲ್ಲಿಸಿ ಮತ್ತು ಸಹಾಯ ಪಡೆಯಿರಿ’.”

• ಯಾರೊಂದಿಗಾದರೂ ಮಾತನಾಡಿ. ನೀವು ಒಬ್ಬಂಟಿಯಾಗಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಸಹಾಯ ಲಭ್ಯವಿದೆ. ತರಬೇತಿ ಪಡೆದ ಸಾಲ ಸಲಹೆಗಾರರು ಆಯ್ಕೆಗಳ ಮೂಲಕ ನಿಮ್ಮೊಂದಿಗೆ ಮಾತನಾಡಬಹುದು. ಸಂಪರ್ಕದಲ್ಲಿರಲು ಕೆಲವು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ.
• ಹಿಡಿತ ಸಾಧಿಸಿ. ನಾಗರಿಕರ ಸಲಹೆಯು ನೀವು ಎಷ್ಟು ಋಣಿಯಾಗಿದ್ದೀರಿ, ಯಾರಿಗೆ, ಯಾವ ಸಾಲಗಳು ಅತ್ಯಂತ ತುರ್ತು ಮತ್ತು ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಎಷ್ಟು ಪಾವತಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಕೆಲಸ ಮಾಡಲು ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತದೆ.
• ಪಾವತಿ ಯೋಜನೆಗಾಗಿ ಕೇಳಿ. ಇಂಧನ ಪೂರೈಕೆದಾರರು, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಯಾವುದೇ ಕ್ರಮ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ತೆರವುಗೊಳಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಅವಕಾಶ ನೀಡಬೇಕು

ಅದನ್ನು ಒಟ್ಟಿಗೆ ನಿಭಾಯಿಸುವುದು: ಸಾಲವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಇನ್ನಷ್ಟು ಸಲಹೆಗಳು